26 Juil les étapes À DÉPASSER pour obtenir un crédit immobilier : quelles sont-elles ?
Vous avez décidé d’investir en immobilier car la pierre reste une valeur sûre ? Toutefois, pour cela, il vous faut obtenir un crédit immobilier ? Si vous avez répondu « OUI’ à ces 2 questions, alors vous êtes au bon endroit ! On vous explique tout pour obtenir un crédit immobilier. Suivez le guide 🙂
LES ÉTAPES POUR OBTENIR UN CRÉDIT IMMOBILIER : déterminez votre capacité d’emprunt
Afin de déterminer votre capacité d’emprunt, il vous faut connaître précisément tous vos revenus. Ceci dans le but d’identifier le montant que la banque peut vous prêter pour votre projet immobilier.
Faites-vous donc une liste qui recense tous vos revenus : salaire, primes, allocations, pensions alimentaires, revenus locatifs etc. En gros, tout ce que vous gagnez.
Faites cela, que vous empruntiez seul ou à deux.
Également, afin de déterminer votre capacité d’emprunt, il vous faut identifier toutes vos charges.
Faites aussi une liste qui recense toutes vos charges : loyer, crédit à la consommation, factures etc.
Ainsi, en faisant cette liste à la fois pour vos revenus et vos charges, vous aurez une vue d’ensemble de ce que vous gagnez et dépensez réellement. Cela permettra alors d’estimer votre capacité d’emprunt. Cela permettra également de déterminer le montant que vous pourrez rembourser mensuellement pour votre crédit.
Notez qu’il existe 3 types de crédits :
- le crédit à taux fixe : tout est fixe ici (le taux et les mensualités donc pas de surprise)
- celui à taux variable : le taux et les mensualités peuvent varier à la hausse comme à la baisse
- et l’autre au taux mixte : ici au début le taux et fixe puis il varie quelques années plus tard
Quoi qu’il en soit, avant de souscrire à un crédit immobilier prenez en compte tous les éléments qui lui incombent (taux d’intérêt, montant de l’apport, assurance emprunteur, durée de l’emprunt etc).
Aussi, n’oubliez pas que les mensualités de remboursement du crédit immobilier ne doivent pas dépasser 35% de vos revenus mensuels. Ce taux a été fixé selon. les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).
Par exemple :
Si vous gagnez 3 000 €/mois et que vous avez 1 500 € de charges : il vous reste donc 1 500 € de disponible.
Votre capacité maximale de remboursement est donc de : 1500 € x 35 % = 525 €/mois.
Cela veut donc dire que vous ne pourrez pas consacrer plus de 525 €/ mois pour le remboursement de votre crédit immobilier.
Cette recommandation a été faite dans le but de vous laisser un reste à vivre suffisant pour ne pas vous endetter ou vous mettre dans l’embarras. C’est donc une forme de sécurité pour vous. Elle vous permet d’un côté d’investir en immobilier, et d’un autre de continuer votre vie quotidienne comme vous l’entendez.
LES ÉTAPES À DÉPASSER POUR OBTENIR UN CRÉDIT IMMOBILIER : signez un compromis de vente
Signer un compromis de vente signifie que votre offre d’achat a été acceptée par le vendeur du bien que vous convoitez. Cet acte juridique qui se déroule au sein du cabinet du notaire, le plus souvent, engendre donc une condition suspensive capitale : celle qui requiert l’obtention de votre crédit immobilier sous 45 jours. Ceci vous donne ainsi du temps pour vite trouver un financement et obtenir le précieux sésame. Celui qui vous permettra de devenir propriétaire du bien de vos rêves.
Si vous achetez en VEFA :
Si vous achetez un bien en Vente en l’état Futur d’Achèvement (VEFA), c’est-à-dire neuf (qui n’est pas encore construit), alors il vous faudra signer un contrat de réservation.
Ce contrat de réservation est nécéssaire pour l’acquéreur comme pour le promoteur. En effet, ce contrat s’établit entre ces deux parties. Il vous faudra également verser un dépôt de garantie (remboursable). La signature de ce contrat se fait chez le notaire, en présence du promoteur et de vous, acquéreur.
LES ÉTAPES À DÉPASSER POUR OBTENIR UN CRÉDIT IMMOBILIER : comparez les offres de financement
Afin de bien traiter votre demande et de vous proposer un financement adapté, la banque aura besoin de votre compromis de vente ou contrat de réservation ainsi que du prix d’achat de votre nouveau bien. À cela, ajoutez un apport personnel (au moins 10% du prix d’achat du bien) et/ou de bons revenus et vous obtiendrez un financement avec le meilleur taux possible. En effet, plus votre apport est conséquent et/ou vos revenus sont hauts, plus vous aurez de chance d’obtenir un financement au meilleur taux et aux meilleures conditions possibles.
Comparez bien les différentes offres de prêt entre elles. Il en existe effectivement plusieurs :
LE PRÊT AMORTISSABLE
Le prêt amortissable concerne la grande majorité des crédits immobiliers en France. Il s’agit d’un prêt immobilier dont les mensualités sont composées d’une partie d’amortissement de capital et d’une partie d’intérêts. Ainsi à la fin du prêt le capital emprunté sera intégralement remboursé.
LE PRÊT IN FINE
Par opposition au prêt amortissable, le prêt in fine permet à l’emprunteur de ne rembourser que les intérêts pendant toute la durée du prêt. Le capital est quant à lui remboursé d’un seul coup, à la dernière mensualité.
LE PRÊT RELAIS
Le prêt relais est un crédit dont le capital est dû au terme du contrat. Son objet est de financer l’apport que constitue la vente d’un premier bien, en attendant que celle-ci se réalise.
LE PRÊT HYPOTHÉCAIRE
Un crédit hypothécaire est un prêt d’argent adossé à une hypothèque. Ainsi un établissement financier vous prête une somme d’argent proportionnelle à la valeur de votre bien immobilier, déterminée par l’expertise d’un professionnel.
LE PRÊT RÉGLEMENTÉ
Le prêt règlementé ouvre droit aux aides de l’État en fonction de votre situation et de votre projet. Ainsi il existe de nombreuses formes de prêts aidés : le prêt action logement, le prêt à taux zéro (PTZ+), etc.
Il existe également différentes caractéristiques financières de prêt immobilier :
LE PRÊT À TAUX FIXE
Le prêt immobilier à taux fixe est un prêt dont le taux d’intérêt ne connaît aucune variation pendant toute la durée du prêt.
LE PRÊT À TAUX RÉVISABLE
Le taux d’intérêt du prêt peut varier pendant la durée du crédit, à la hausse comme à la baisse, en fonction des variations de l’indice dans le contrat de prêt. Ainsi le prêt à taux révisable peut comprendre une période à taux fixe et des limites de variations.
LE PRÊT À PALIERS
Le prêt à paliers permet l’aménagement des remboursements par rapport aux remboursements d’autres prêts pour avoir une mensualité lissée dans le temps et adaptée au budget des emprunteurs.
LE PRÊT MODULABLE
Les prêts modulables permettent d’augmenter ou de diminuer les remboursements dans la limite des plafonds fixés dans les offres de prêt.
N’hésitez donc pas à faire appel à diverses banques pour choisir celle qui vous conviendra le mieux. Pour gagner du temps et de l’argent, faites appel à Courtier PACA. Nous nous chargeons de négocier et de vous obtenir le meilleur financement pour réaliser votre projet !
NB : faites bien attention au TAEG (taux annuel effectif global). Celui-ci vous permet de connaître le montant exact que vous aurez à rembourser chaque mois.
NB : si vous êtes primo-accédant (c’est-à-dire que vous n’avez pas été propriétaire pendant les deux ans qui précèdent votre prêt) et que vous remplissez les conditions, alors pensez au Prêt à Taux Zéro (PTZ). Ce prêt est gratuit et il doit être complété par un autre prêt car il ne peut financer seul votre achat.
LES ÉTAPES À DÉPASSER POUR OBTENIR UN CRÉDIT IMMOBILIER : constituez votre dossier de financement :
Une fois que vous :
- connaissez votre capacité d’emprunt
- avez signé votre compromis de vente
- avez comparé les différentes offres de financement
il vous reste à constituer votre dossier de financement et à le déposer au sein de la banque sélectionnée. Ceci constitue l’avant-dernière étape à dépasser pour obtenir un crédit immobilier.
Dans ce dossier vous y expliquerez votre projet d’achat immobilier et vous vous présenterez. `Ce dossier doit contenir :
- un justificatif d’identité
- vos deux derniers avis d’imposition
- mais aussi vos trois derniers bulletins de salaire
- ainsi que vos trois derniers relevés de compte
- un justificatif de domicile
- le compromis de vente ou contrat de réservation
Soignez bien ce dossier car c’est ce qui vous permettra d’obtenir un crédit immobilier. Si vous préférez gagner du temps, laissez-vous aider par un courtier comme Courtier PACA qui se chargera de tout !
LES ÉTAPES À DÉPASSER POUR OBTENIR UN CRÉDIT IMMOBILIER : signez le contrat de prêt immobilier et l’acte de vente
Vous voilà enfin à la dernière étape ! Après l’obtention de votre crédit immobilier (offre de prêt) et de sa signature, vous disposerez d’un délai de 10 jours pour accepter ou refuser cette offre de prêt. Si vous l’acceptez, alors il faudra envoyer au 11 ème jour l’offre de prêt signée à la banque sélectionnée ainsi qu’au notaire.
Après cela, vous pourrez enfin signer l’acte authentique de vente chez le notaire. Ainsi, le bien immobilier acheté vous appartiendra réellement à ce moment-là. Vous serez donc le tout nouveau et heureux propriétaire de ce bien.
NB : prévenez votre banque au moins 10 jours avant la signature finale pour qu’elle puisse transférer les fonds au notaire afin qu’il réalise la transaction.
Si vous avez acheté dans le neuf en VEFA
L’acte authentique est ici un contrat de vente conclu entre l’acquéreur et le promoteur. Ce contrat comporte un échéancier de paiement en fonction de l’avancée des travaux (appels de fonds).
Vous connaissez maintenant tous les étapes à dépasser pour obtenir un crédit immobilier. Nous espérons avoir pu vous apprendre quelque chose aujourd’hui 🙂