22 Avr Crédit immobilier : le coût de l’assurance est maintenant inclus dans le taux d’endettement
Aujourd’hui, nous vous annonçons une bonne nouvelle. À partir d’aujourd’hui, le coût pour assurer votre crédit immobilier est maintenant inclus dans le taux d’endettement. Nous vous expliquons en détail ce que tout cela signifie. Suivez le guide ! 😀
Crédit immobilier : le taux d’endettement, c’est quoi ?
Revenons d’abord sur la définition du taux d’endettement. Concrètement, le « taux d’endettement » est le ratio entre vos revenus (salaires ou autres) et vos charges (loyer, crédits en cours, courses, pensions alimentaires etc). Pour calculer ce taux, la formule est la suivante : taux d’endettement = charges + mensualités de crédit/revenus. En résumé, le taux d’endettement est votre capacité maximale de remboursement. Jusque fin 2020, ce taux était de 33%. Mais, depuis le début de l’année 2021, ce taux est passé de 33% à 35%.
Qu’est-ce que cela signifie concrètement ? Cela veut dire que lorsque vous souhaitez contracter un crédit immobilier, les mensualités de remboursement ne doivent pas dépasser 35% de vos revenus. Ce taux est fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) afin de vous protéger, vous, emprunteur du surendettement, et la banque contre un défaut de paiement. Cette évolution, au niveau du taux d’endettement, est donc une bonne nouvelle pour vous et les emprunteurs, en général, puisqu’elle vous permet d’augmenter votre capacité de crédit. Ainsi, vous pouvez donc emprunter plus, pas mal, non ? 🙂
Crédit immobilier : la différence entre taux d’endettement et taux d’effort
Maintenant qu’on a défini ce qu’est le taux d’endettement, revenons sur la signification du taux d’effort.
Brièvement, le taux d’effort, c’est la même chose que le taux d’endettement sauf que cela s’applique seulement à la partie inhérente au crédit immobilier. Ainsi, le taux d’effort, c’est la part maximale que vous pouvez consacrer aux mensualités de remboursement d’un crédit immobilier. Ce taux d’effort est calculé en fonction de toutes vos charges : loyer, mensualités de crédit, eau, électricité, gaz, assurances, impôts etc. Cela permet ainsi de voir combien il vous reste d’argent à la fin du mois, lorsque vous avez payé toutes vos charges.
Le coût de l’assurance de votre crédit est maintenant inclus dans votre taux d’endettement : quelle conséquence ?
Jusque récemment, cela n’était pas le cas et cela portait à confusion bon nombre d’emprunteurs. Alors, pour apaiser les esprits, le HCSF (cité ci-dessus) a pris une décision, celle d’inclure le coût de l’assurance du crédit immobilier dans le taux d’endettement, depuis fin 2020, début 2021. Le HCSF annonce donc que dorénavant « les banques doivent inclure les cotisations d’assurance de prêt de l’ensemble des prêts en cours » à vos charges annuelles d’emprunt pour calculer votre taux d’endettement. Ceci dans le but de vous protéger et d’éviter le surendettement. C’est donc encore une bonne nouvelle pour vous, emprunteur 😀
Que représente ce coût d’assurance et comment le diminuer ?
Le coût pour assurer votre crédit immobilier peut représenter jusqu’à 30% du coût total de votre crédit. C’est donc un facteur à ne pas négliger. De plus, selon les assureurs, le coût peut varier considérablement. Cette différence peut ainsi jouer sur votre taux d’endettement et sur l’obtention de votre crédit immobilier par la banque.
Toutefois, ne vous inquiétez pas, vous avez la possibilité de faire diminuer ce coût au moment où vous contractez votre crédit immobilier. En effet, cela est possible lorsque vous avez recours à la délégation d’assurance. C’est-à-dire lorsque vous choisissez une assurance, autre que celle que la banque vous propose lors de la souscription du crédit, qui bénéficie des mêmes garanties. Sachez, d’ailleurs, que Courtier PACA propose la délégation d’assurance dans ses nombreux services.
Alors, prêt à souscrire un crédit immobilier ? 🙂
Nous espérons avoir pu apporter des réponses à vos questions.
Si vous avez besoin de plus de précisions, n’hésitez pas à nous contacter. Nous sommes à votre disposition pour étudier votre situation et vous conseiller au mieux !