17 Sep crÉdit IMMOBILIER : Tout ce qui est NÉGOCIable
Vous souhaitez investir en immobilier et pour cela vous avez besoin de souscrire un contrat pour un crédit immobilier ? Si oui, alors vous êtes au bon endroit ! On vous explique tout sur les éléments que vous pourrez négocier pour amoindrir le coût de votre prêt immobilier. Suivez le guide 🙂
Les éléments à négocier dans un contrat immobilier
Cet été 2021, les taux de planchers atteignent en moyenne 1,05%. Ces taux relevés par l’Observatoire Crédit Logement CSA, marquent l’histoire en étant très attractifs.
Les taux sont le principal point abordé dans les négociations d’un crédit immobilier. Pour autant, il y a une diversité d’autres sujets à évoquer pour diminuer votre facture.
L’assurance de prêt
L’assurance de prêt est l’un des points à forte dépense dans un foyer, avant même les intérêts ! Pour les réduire, différents contrats peuvent être mis en concurrence, et cela, même en dehors de votre banque !
Trois différentes lois régissent le fait de mettre en concurrence l’assurance de prêt de sa banque avec un autre contrat. Un particulier peut signer un contrat à l’extérieur de sa banque :
– Au moment de la signature du crédit
– Durant l’année après la signature du contrat
– À la date d’anniversaire de sa signature
Les frais de dossier
Une grande majorité des banques font payer des frais de dossiers. Elles légitiment cette rémunération par la constitution du dossier et le temps passé dessus. Cette facturation est basée sur un pourcentage du montant emprunté – autour de 1 % – ou bien par un montant forfaitaire.
Autrement dit, si vous empruntez un crédit de 300.000 euros, les frais de dossier vous coûteront donc 3.000 euros dans une banque si le montant n’est pas plafonné.
Ces tarifs peuvent être négociables selon les conditions du contrat et ils sont souvent négociés par les courtiers en crédit immobilier.
Les frais de remboursement anticipé
Si vous remboursez votre crédit plus tôt que prévu, il est très probable que vous payiez des indemnités. Celles-ci sont calculées en fonction de deux méthodes et la moins chère des deux est payée par l’emprunteur :
– 6 mois d’intérêts.
– 3 % du capital restant dû.
Le montant de la carte bancaire
Dans une majorité des cas pour les banques, lorsqu’un client signe un contrat, celui-ci ouvre simultanément un compte courant avec la carte bancaire qui lui est associée. Ce client peut par la même occasion transférer son épargne en même temps que la création du compte. Cette épargne permet à la banque de se protéger lorsque celle-ci prête une somme d’argent à une entreprise ou un ménage.
Les clients qui acceptent donc de transférer leur épargne n’ont rien à perdre à négocier une baisse des tarifs des produits comme la carte bancaire ou l’assurance habitation.
Les reports ou les possibilités de modulations des mensualités
Très souvent, les contrats ont des clauses permettant de nuancer et même de différer les mensualités en cas de problème. Ces modulations peuvent être effectuées à la hausse ou à la baisse et sont fixées la majorité du temps à 20 %.
Quant au fait de reporter les mensualités, les banques prévoient un laps de temps de 3 mois.
Pour autant, certains contrats prévoient la possibilité de modulation sans report, ou inversement. Certaines banques sont moins flexibles et n’acceptent pas de négociation sur le remboursement du crédit.
Cette opération de report ou de modulation des mensualités à néanmoins un coût. Le report partiel ou le report total augmentent le coût du contrat. Dans une situation où le report est total, les intérêts s’ajoutent sur le capital restant dû pour créer alors de nouveaux intérêts. Il y a alors une accumulation des intérêts. Il vaut donc mieux préférer une modulation qu’un report total.
La franchise de remboursement
La franchise de remboursement permet de reporter le début de remboursement du prêt et permet alors d’éviter de payer à la fois un éventuel loyer et un crédit. Cette technique bien que très pratique à aussi un prix. Comme les reports de mensualités, la franchise partielle et totale créent toutes deux de nouveaux intérêts qui s’accumulent sur les intérêts déjà existants.
Vous connaissez maintenant tous les éléments à négocier lorsque vous souhaiterez négocier votre contrat pour votre prêt immobilier. Nous espérons avoir pu vous apprendre quelque chose aujourd’hui 🙂